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这是我的第653篇原创笔记
有因为不会攒钱而月光的，
有因为不会理财而赔光的，
还有因为不会规划而花光的。
这正好印证了赵本山老师的那句名言：人生最痛苦的是，人还活着，但钱没了。
不过在我眼里，这还不算最惨的。
最惨的是，等我们意识到错误时，已经为时已晚、无力改变了。
我们夫妻俩2021年出版第一本财经畅销书《财富自由从0到1》之后，听到了更多读者和学员的求助。因此我们一直想再写一本适合普通人的科普书，把理财当中最重要、最常用的知识分享给大家。
想要学会理财，学会家庭财富规划，其实并不用学太多的。这些知识本来就应该是妇孺就能懂，拿来就能用的。可等实际开写，我们才发现这事，远比我们预计的要难。
因为首先，需要丰富的理论知识。
毕竟理财知识可不是记住只言片语，就能随便使用的。但凡用错了，就要付出真金白银交学费了。
我和我太太阿汝娜恰好都在金融行业学习和深耕了20多年，我们俩一个是哥伦比亚大学的金融硕士，一个是沃顿商学院的MBA，经历过顶尖名校正规的金融教育，相关理论储备是足够的。
其次，需要丰富的实践经验。
书本上的理财知识非常多，可面对现实情况究竟该选哪一种，就非常考验当事人的实操经验。
我俩都在一线金融机构工作过多年，包括美国、中国香港、中国内地的投资银行、私募基金、四大会计师事务所，都拿过百万年薪。因此实操经验相比一般的自媒体同行，还是稍微丰富一些。
第三，则是用大白话写下来，让小白也能轻松看懂。
这才是最难的，因为市面上优质的理财教科书，很多都是充满数学公式和各种财经术语，这导致阅读难度很大。
我俩经营自媒体多年，这个公众号是我太太2015年就开始写的。这些年我们原创了几百篇高质量文章，写过十万级畅销书，视频号也做到了财经领域top10，直播也做了几百场。我们不断优化自己，早就摆脱了高学历人士“知识的诅咒”，能够熟练的使用大白话，把复杂的财经知识分享出来给大家。
可即使凑齐了这些条件，我们写这本书，依旧辛苦的打磨了很久。
因为想分享的内容实在太多，可用的亲身案例也太多。很多时候不得不忍痛割爱，为的是大家能有流畅的阅读体验。
好在付出汗水，终归会得到可观的回报。目前刚上市两周，我们尚未发力宣传，就已经热销6万册，登上财经类畅销书排行榜，也上了全国各地书店的财经新书榜重点新品的C位。我们真的很欣慰，这也算是桃李不言、下自成蹊吧。
现在我们就正式为大家介绍书里的核心内容，希望你读完本书后，能够收获我们二十年理财经验中最精华的部分。
无论有多么复杂的家庭财富规划，首先第一步，就是手里得有钱。
可对于大部分初入职场，或者刚刚组建家庭的人来说，最大的问题就是没钱。
不过这也没什么，因为我俩早年经历过比没钱还糟糕的情况。
我太太阿汝娜刚入投行的第一年，年薪就已经过百万了。可即使这样，她不仅照样月光，还背负了千万元的房贷。但凡哪天突然被裁，可能就陷入债务危机了。
造成这的核心原因，就是她当时的消费观和理财观有问题，总是不断地买买买，也容易跟风去做大额投资，结果辛苦工作却成了财富的搬运工。
我的情况比她还要糟糕一些，本来大学毕业，应该继承亿万家产的。但没想到08年次贷危机，家产化为乌有，反而继承了上百万债务。
在这种情况下要想翻身，就必须开源节流。
可想做到这一点，谈何容易！
我太太先是逼自己重新塑造了消费观，明确了各种“伪需求”，然后大刀阔斧的砍砍砍，连平时常用的信用卡，都给剪掉了。
同时开始切换思维，用投资的思维去消费，这才把千万级别的债务重组，然后重获新生。
我则更为麻烦一些，不仅得节衣缩食，还得强撑面子。因为毕竟在投行工作，如果自己过得太寒酸，连客户都会怀疑你的实力。
所以我不得不经常躲着同事去吃路边摊，实在躲不过只能和大家去高档餐厅聚餐时，就只好跟他们撒谎说我吃过了，然后单点一份最便宜的汤。
但即使这样，我的现金流依旧非常紧张，每个月都因为还债而焦虑。
后来找到机会，用低息贷款置换了高息的助学贷款，不仅省下了十几万，每个月还能少还几百块，这才让我的日子多少宽松一点。
可光是节流并不能彻底改变现状，更关键的还是开源。
等这笔钱可以覆盖日常生活时，我们才有勇气去创业，打造我们的规模赚钱系统。
直到进入自媒体领域之后，我们才发现，原来赚钱还可以跟时间解绑，一次做课多次收入，不仅能获得当下的收入，还能获得未来的客户。
现在回想起来，每往前多走一步，都是一次赚钱思维的重塑。
因此我们把自己改变后的观念，完整的记入了这本书里面，就是希望大家不用再走我们以前走过的弯路。
毕竟这笔学费，我们已经替你交过了，现在是时候让你沿着我们留下的路标向前走了。
对大多数人来说，完成开源节流的第一步后，手里多多少少都会有点钱，那接下来就该构建进退有据的金融矩阵。
因为生活当中的风险是多种的，需求也是多样的。因此相同的钱，可能起到的作用是完全不同的。
比如有的钱，就是为了钱生钱，以此获得现金流，维持日常生活。
有的钱，则是为了防范风险，提前准备将来应对未来可能出现的危机。
还有的钱，用处就更大了，可能需要买房子、买资产，甚至给孩子的教育铺路。
所以每个家庭，都非常有必要认认真真的了解一下家庭的财务状况，把自己家当成一个企业来运营，编制三张报表：资产负债表，利润表，现金流量表。
这样才能让每笔收入，都能产生更大的价值。
当然，可能有些朋友一听做财务报表，就有点心虚。但其实远没有那么复杂。因为家庭毕竟不是企业，没有那么多复杂的会计项目。
更何况在书中我们已经给出了实操案例，相信大家照着做，很快就能完成。
与此同时，我们在书里还给出了分析方法，主要看三个指标就行。上手简单，知识实用，就是我们写书的特点。
了解清楚家庭财务状况后，就该研究投资渠道了。因为这才是真正能实现钱生钱的办法。
在书里，我们详细记录了自己常用的投资渠道，从购买基金，到投资股票，甚至还写清楚了自己投资房产的全过程，就是希望能给大家一个参考案例。
毕竟投资基金和房产，其中是有很多窍门的。
就像我通过购买房产，赚取第一桶金的过程中，就用到了债务置换的技巧。
我当时利用房产涨价，重新找了家银行办理了抵押贷款，不仅利率更低了，贷的钱也更多了，能实现更复杂的投资计划了。后来转手一卖，净赚几百万，从此才正式开启我们家的金融矩阵构建。
现在我们把自己的投资方法论总结成六脉神剑，详细的记录在书中，不敢说胜率多高，但确实是我们多年的实操经验积累，希望分享给有缘人吧。
如果你真能按照我们的脚印一步步走下去，相信用不了太久，你也会有一定资产的。
那接下来就是面临家庭财富的最后一关，自己的养老和财富的传承。
可这两项偏偏是对立的。因为自己花的多了，必然留给后代的就会减少。
那有没有办法，能在二者间找到一种平衡？
这自然是有的。
对于养老来说，就是4%法则，即我们投资一笔钱后，想获得源源不断的现金流，而不至于让本金归零，那就必须让本金的收入率超过4%。
因此，如果预计自己退休后每年花销是20万，那就应该提前准备20万÷4%=500万。这样就没有后顾之忧了。
另外，用于养老的投资也是有讲究的，否则临退休了，发现多年积攒的钱因为投资失败而变为泡影，那晚年该多绝望啊。
因此资产配置必须跟年龄呈现动态调整的关系，即100-你的年龄=配置资产中高风险高收益的比例。比如加入你今年45岁 ，那配置的高风险资产比例，就不能超过55%。
解决完养老之后，就该想想传承了。
这种财富的传承，往往需要一些工具，而且根据不同年龄段，使用的工具还不一样。年轻的时候，主要用法律继承，等年纪大了，可能就得使用信托了。
因为不同年龄段，面临的风险不一样，所以不能一概而论。
但光是实现财富的传承是远远不够的，否则世界上就没有那么多败家子了。更关键的是财富积累的经验传递下去。
我们总结了一套财商培养法，即根据孩子不同年龄段，传授不同的内容。目前来看，执行的还不错，所以在书中也就一并分享给大家了。
以上就是书中的主体内容了，但并不是全部内容。因为仅仅3000字的文章，怎么能跟14万字的书相提并论。
书中其实还有很多内容，比如我们的投资经验，如何抓住时代周期，获得发展红利，还有具体筛选基金的标准等都写上去了。
当然，我们也很清楚，光凭这本小书很难说清楚家庭理财的方方面面。
但我们相信读完这本书后，你起码能获得正确的家庭理财观，明白基本的理财知识框架。
单凭这一点，就已经足以让大部分人，避免80%以上的理财陷阱了。
另外，如果你还有什么想知道的，也可以直接联系我俩，因为书中留了我们的联系方式，会分享给读者一些管理财富用得上的小福利。
好了，就说这么多吧。
因为我们知道，这本书只是我们相遇的开始。新朋友一定不要离开，关注我们的公众号和视频号，未来会有更多有趣有料的分享！
我们以后还要在不断变富的道路上，一起结伴同行~
如果非要用一句话总结，那就是：用书中的方式存钱，真的让人很上瘾！
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